Là một doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài (FDI), đặc biệt là doanh nghiệp Nhật Bản với tiêu chuẩn quản trị rủi ro cao, việc hiểu rõ những những mục bảo hiểm không chi trả là yêu cầu bắt buộc để doanh nghiệp luôn chủ động trong mọi trường hợp. Trong bài chia sẻ này KMC sẽ giúp bạn giải mã chi tiết từng trường hợp cho đến đưa ra phân tích chuyên sâu tìm hiểu nguyên nhân và cung cấp lộ trình hành động cụ thể trong từng tình huống.
Những mục bảo hiểm không chi trả doanh nghiệp cần phải biết
Dựa trên các hợp đồng bảo hiểm tài sản, trách nhiệm dân sự và con người phổ biến, các điều khoản loại trừ thường được phân loại thành các nhóm chính sau đây:
1. Loại trừ liên quan đến hành vi cố ý, vi phạm pháp luật
- Thiệt hại do hành vi cố ý của người được bảo hiểm: Công ty bảo hiểm sẽ không chi trả cho bất kỳ tổn thất nào do chính doanh nghiệp hoặc nhân viên cố ý gây ra để trục lợi.
- Thiệt hại phát sinh từ hoạt động vi phạm pháp luật: Ví dụ, một vụ cháy nổ xảy ra tại phân xưởng không đáp ứng tiêu chuẩn PCCC theo quy định, hoặc tai nạn lao động xảy ra khi doanh nghiệp cố tình không trang bị đủ thiết bị bảo hộ theo luật định…
2. Loại trừ liên quan đến rủi ro thảm họa hoặc chiến tranh
- Động đất, sóng thần, núi lửa phun trào: Đây thường là các rủi ro bị loại trừ cơ bản. Doanh nghiệp hoạt động tại các khu vực có nguy cơ cao cần cân nhắc mua riêng một gói bảo hiểm cho các rủi ro này.
- Chiến tranh, xâm lược, nội chiến, khủng bố: Các sự kiện này gây ra thiệt hại trên quy mô lớn và khó lường, nên thường không nằm trong phạm vi bồi thường của các hợp đồng bảo hiểm tài sản thông thường.
3. Loại trừ xuất phát từ việc khai báo không trung thực
Đây là một trong những nguyên nhân hàng đầu dẫn đến việc bảo hiểm từ chối chi trả!
Ký kết hợp đồng bảo hiểm dựa trên nguyên tắc trung thực tuyệt đối (Uberrimae Fidei). Nếu doanh nghiệp khai báo sai sự thật hoặc che giấu thông tin quan trọng (Ví dụ: khai báo giá trị tài sản thấp hơn giá trị thực, không khai báo tiền sự cố cháy nổ trước đó), công ty bảo hiểm hoàn toàn có quyền hủy bỏ hợp đồng và từ chối mọi yêu cầu bồi thường.
4. Loại trừ đối với các tổn thất mang tính chất hao mòn tự nhiên
- Hao mòn tự nhiên, hư hỏng do lỗi thời công nghệ: Bảo hiểm được thiết kế để bù đắp các tổn thất bất ngờ, ngoài ý muốn. Nó không phải là công cụ để thay thế cho việc bảo trì, bảo dưỡng định kỳ hoặc nâng cấp máy móc theo vòng đời sản phẩm.
- Hư hỏng do lỗi thiết kế, vật liệu hoặc chế tạo vốn có: Trách nhiệm cho những lỗi này thuộc về nhà sản xuất hoặc nhà thầu, không phải công ty bảo hiểm.
5. Loại trừ trong bảo hiểm con người (BH sức khỏe, tai nạn lao động)
Đối với người lao động, bảo hiểm cũng sẽ không chi trả trong 3 trường hợp sau:
- Bệnh có sẵn (tiền sử bệnh) không được khai báo: Nếu nhân viên có bệnh từ trước nhưng doanh nghiệp không khai báo khi mua bảo hiểm nhóm, các yêu cầu chi trả liên quan đến bệnh đó sau này sẽ bị từ chối.
- Tai nạn xảy ra khi người lao động vi phạm nghiêm trọng nội quy an toàn: Ví dụ, tai nạn xảy ra khi không mang đồ bảo hộ trong khu vực bắt buộc, hoặc vận hành máy móc không đúng quy trình đã được đào tạo.
- Thương tật/tử vong do sử dụng chất kích thích, ma túy: Hầu hết các hợp đồng đều loại trừ trách nhiệm trong trường hợp này.
Xem thêm: Thủ tục chấm dứt hợp đồng chuẩn pháp lý!
Tại sao các điều khoản loại trừ này lại tồn tại? “Góc nhìn từ nhà bảo hiểm”
Những mục bảo hiểm không chi trả không được đặt ra để gây khó dễ, mà để đảm bảo sự công bằng và tính bền vững của hệ thống bảo hiểm và đảm bảo quyền lợi của công ty bảo hiểm:
- Ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm: Các điều khoản loại trừ hành vi cố ý, gian lận giúp bảo vệ quyền lợi cho tất cả các khách hàng trung thực khác, bằng cách giữ mức phí bảo hiểm ở ngưỡng hợp lý.
- Quản lý rủi ro có thể tính toán được: Các rủi ro thảm họa như động đất, chiến tranh có quy mô và mức độ tàn phá khôn lường, khiến việc tính toán phí bảo hiểm chính xác trở nên bất khả thi. Việc loại trừ chúng giúp các công ty bảo hiểm ổn định tài chính để chi trả cho các sự cố thông thường.
- Khuyến khích sự cẩn trọng và tuân thủ: Bằng cách loại trừ các thiệt hại do vi phạm pháp luật hoặc không tuân thủ an toàn, bảo hiểm gián tiếp thúc đẩy doanh nghiệp phải vận hành một cách có trách nhiệm và tuân thủ các quy định của pháp luật.
Lộ trình 4 bước xử lý khi doanh nghiệp bị từ chối chi trả bảo hiểm
Trong trường hợp doanh nghiệp phải đối mặt với những hạng mục bị từ chối bảo hiểm. Là một nhà quản trị thông minh bạn cần bĩnh tĩnh và áp dụng lộ trình sau đây để tối ưu hóa quyền lợi của doanh nghiệp:
- Yêu cầu giải thích bằng văn bản: Liên hệ ngay với công ty bảo hiểm và yêu cầu họ cung cấp một văn bản chính thức, trong đó nêu rõ lý do từ chối dựa trên điều khoản cụ thể nào trong hợp đồng. Đây là căn cứ pháp lý quan trọng cho các bước tiếp theo.
- Rà soát lại hợp đồng và hồ sơ: Cùng với bộ phận pháp chế hoặc chuyên gia tư vấn pháp lý, hãy đối chiếu lý do từ chối với các điều khoản trong hợp đồng. Kiểm tra lại toàn bộ hồ sơ khai báo ban đầu xem có sai sót gì không.
- Tiến hành khiếu nại nội bộ: Mọi công ty bảo hiểm đều có quy trình giải quyết khiếu nại. Hãy gửi đơn khiếu nại chính thức kèm theo tất cả bằng chứng, tài liệu liên quan để yêu cầu họ xem xét lại quyết định.
- Nhờ đến cơ quan quản lý và trọng tài: Nếu khiếu nại nội bộ không đem lại kết quả, doanh nghiệp có thể gửi đơn đến Bộ Tài chính (cơ quan quản lý nhà nước về bảo hiểm) hoặc khởi kiện ra tòa án. Tham khảo thông tin chính thống về quyền lợi của mình trên cổng thông tin của Bộ Tư pháp để có căn cứ vững chắc.
Giải pháp phòng ngừa từ gốc cho doanh nghiệp FDI
Tối ưu quyền lợi của doanh nghiệp và hạn chế mọi rủi ro về các trường hợp bị từ chối bảo hiểm, những mục bảo hiểm không chi trả doanh nghiệp nên nắm chắc những lưu ý quan trọng sau:
- Làm việc với các công ty bảo hiểm uy tín và nhà tư vấn chuyên nghiệp: Việc lựa chọn một đơn vị cung cấp dịch vụ bảo hiểm uy tín sẽ đảm bảo quyền lợi tối ưu cho doanh nghiệp. Kết hợp với đơn vị tư vấn giàu kinh nghiệm bạn sẽ được dịch và giải thích cặn kẽ mọi điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm, từ đó đàm phán một hợp đồng có lợi nhất.
- Khai báo rõ ràng, minh bạch và trung thực 100%: Đừng bao giờ che giấu bất kỳ thông tin nào dù là nhỏ nhất. Cung cấp đầy đủ tài liệu về tình hình tài chính, quy trình sản xuất, biên bản kiểm định an toàn… cho đối tác bảo hiểm.
- Thiết lập và tuân thủ nghiêm ngặt hệ thống quản lý rủi ro nội bộ: Áp dụng các tiêu chuẩn như ISO 31000, thường xuyên đào tạo nâng cao ý thức an toàn cho người lao động, và thực hiện kiểm toán rủi ro định kỳ.
- Đọc kỹ toàn bộ hợp đồng, đặc biệt là Phụ lục và Điều khoản loại trừ: Đảm bảo rằng tất cả các thỏa thuận bằng miệng đều được ghi nhận rõ ràng trong văn bản hợp đồng.
Trên đây KMC đã giải đáp chi tiết trọn bộ về những mục bảo hiểm không chi trả và những bí quyết quan trọng để doanh nghiệp có thể tối ưu hóa quyền lợi và xử lý trong những trường hợp này.
Bạn đang gặp khó khăn gì trong việc ký kết hay tìm kiếm đơn vị cung cấp dịch vụ bảo hiểm uy tín? Liên hệ ngay KMC – đơn vị uy tín, công ty chuyên cung cấp các giải pháp thuế – kế toán – pháp lý chuyên nghiệp cho doanh nghiệp FDI đặc biệt là doanh nghiệp FDI Nhật Bản.
Chúng tôi có đội ngũ luật sư, chuyên gia giàu kinh nghiệm để tư vấn doanh nghiệp những giải pháp tối ưu lợi ích quyền lợi đặc biệt là hỗ trợ toàn diện các vấn đề pháp lý liên quan.
Xem thêm: Hạch toán lương và các khoản trích theo lương!
Để được tư vấn toàn diện, hỗ trợ chuyên sâu từ chuyên gia KMC bạn hãy liên hệ ngay hotline: 081 489 4789.
